Bankovní půjčku, kterou chcete pro svou firmu? No, banka bude chtít hodně, než ti to dám.

Myslíte si, že to je skličující? Já také. Byl jsem opravdu zklamán, když jsem potřeboval první obchodní půjčku mé společnosti na financování pohledávek ve výši více než 1 milion dolarů - od známých distributorů ne méně - a nakonec jsme museli podepsat záložní právo na náš rodinný dům, abychom získali půjčku.

Řekli jsme: "Počkej, jsme korporace, proč potřebujeme osobní záruky?"

Řekli: "Pokud nevěříte svému podnikání, tak ani my nemůžeme."

Řekli jsme: "Počkejte, to jsou dobré pohledávky, jste již zkontrolovali úvěrové hodnocení těchto distributorů, proč to nestačí?"

Řekli: "Pokud nevěříte ... (viz výše)." A v tom okamžiku jsem si uvědomil pravdu ve starém cynickém vtipu, který říká, že banky vám půjčou peníze, jen když to nepotřebujete.

Jedna z prvních věcí, které nadměrně optimistickí podnikatelé objevují při hledání finančních prostředků, je, že banky nefinancují podnikatelské plány. V jejich obhajobě by to bylo proti bankovnímu zákonu, kdyby ano. Banky se zabývají penězi vkladatelů. Chcete, aby vaše banka investovala zůstatek běžného účtu při spuštění? Neudělal bych. A ani americké bankovní regulační orgány.

3 Hurdles to Getting a Bank Loan and How to Overcome Them Viz též: 3 překážky pro získání bankovního úvěru a jejich překonání

Poslechněte si, jak Peter a Jonathan diskutují o tomto článku v naší první epizodě The Bcast:
Klikněte zde pro přihlášení k odběru služby The Bcast on iTunes »

Takže, co můžete očekávat od banky, když požádáte o komerční půjčku pro vaši firmu. Tam samozřejmě příležitostné výjimky z každého pravidla, ale tady je obecné pravidlo:

1. Zabezpečení

Jak jsem vysvětlil výše, banky půjčují peníze novým podnikům. Jedinou výjimkou z pravidla je, že federální správa malých podniků (SBA) má programy, které zaručují určitou část startovacích nákladů pro nové podniky, aby banky mohly půjčovat peníze vládě a snížit riziko bank.

Takže vaše podnikání musí mít těžké prostředky, které může slíbit zálohu podnikatelského úvěru. Banky vypadají velmi pečlivě na tyto aktiva, aby se ujistily, že snižují riziko. Například pokud slibujete pohledávky za účelem podpory komerční půjčky, banka zkontroluje hlavní pohledávkové účty, aby se ujistila, že tyto společnosti jsou solventní; a přijmou pouze část, často 50 nebo někdy 75%, pohledávek na podporu půjčky. Když získáte inventární půjčku, banka přijme pouze procentní podíl z inventáře a nejprve vykopne spoustu pneumatik, aby se ujistil, že to není starý a zastaralý inventář.

Potřeba zajištění také znamená, že většina majitelů malých podniků musí slíbit osobní majetek, obvykle vlastní kapitál, aby získal podnikatelský úvěr.

The Complete Guide to SBA Loans Viz též: Kompletní příručka k úvěrům SBA

2. Podnikatelský plán

Existují výjimky, avšak drtivá většina žádostí o komerční půjčky vyžaduje dokument podnikatelského plánu. V dnešní době to může být krátký - snad dokonce i štíhlý podnikatelský plán - ale banky stále chtějí, aby standardní shrnutí společnosti, produktu, trhu, týmu a financí.

Introducing Lean Planning: How to Plan Less and Grow Faster Podívejte se také na: Představení Lean Planning: Jak plánovat méně a rostou rychleji

3. Všechny finanční údaje vašeho podniku

To zahrnuje všechny stávající a minulé úvěry a dluhy, všechny bankovní účty, investiční účty, účty z kreditních karet a samozřejmě také podpůrné informace včetně daňových identifikačních čísel, adres a úplných kontaktních informací.

4. Úplné údaje o pohledávkách

Zahrnuje stárnutí, informace o účtu podle účtu (pro kontrolu jeho kreditu) a historii prodeje a platby.

(A pokud nevíte, jaká jsou vaše Pohledávky, pak počítat vaše požehnání. Pokud byste měli nějakou, věděli byste, nebo si přečtěte náš průvodce, abyste to zjistili.)

5. Úplné údaje o splatných účtech

To zahrnuje většinu stejných informací jako u pohledávek a navíc budou chtít kreditní reference, společnosti, které prodávají vaší firmě na účet a které mohou zaručit platební chování. Pokud potřebujete vědět více o účtech, stačí si přečíst náš průvodce, který jednoduše vysvětluje věci.

Small Business Owners, Start Tracking Your Financial Metrics Podívejte se také na: Majitelé malých podniků, začněte sledovat své finanční metriky

6. Úplná účetní závěrka, přednostně auditována nebo přezkoumána

Rozvaha musí obsahovat seznam všech aktiv, závazků a kapitálu vašeho podniku a nejdůležitější je nejnovější rozvaha. Vaše výkazy zisku a ztráty by se měly zpravidla vrátit nejméně o tři roky, výjimky však mohou být příležitostně učiněny, pokud nemáte dostatek historie, ale máte dobrou bonitu a majetek k zajištění zástavního práva. Budete muset dodat i tolik ziskové a ztrátové historie, kolik máte, až do tří let.

Co se týče auditovaných prohlášení, auditorské prohlášení znamená, že jste zaplatili několik tisíc dolarů, aby jste je převzali CPA a převzali formální odpovědnost za jejich přesnost. CPA jsou žalovány za špatné audity. Čím větší je vaše podnikání, tím pravděpodobněji budete mít auditované výkazy připravené jako součást běžné obchodní činnosti z důvodů týkajících se vlastnictví a odpovědnosti.

Po přezkoumání výpisů je mnohem levnější, více než tisíc dolarů, protože CPA, kteří přezkoumají vaše prohlášení, mají méně odpovědnosti, pokud jste to udělali špatně. Banky nebudou vždy vyžadovat auditované nebo dokonce přezkoumávané výkazy, protože vždy vyžadují zajištění, rizikové aktiva, takže se starají více o hodnotu aktiv, které slibujete.

7. Všechny vaše osobní finanční údaje

Patří sem čísla sociálního pojištění, čistá hodnota, podrobnosti o aktivech a závazcích, jako je váš domov, vozidla, investiční účty, účty z kreditních karet, půjčky na auto, hypotéky, celá věc.

U firem s více vlastníky nebo partnerství bude banka chtít účetní závěrku od všech majitelů, kteří mají významné podíly.

A ano, jak jsem naznačil v úvodu tohoto článku, to vede k osobní záruce. Očekávejte, že v rámci procesu půjčky podepíšete osobní záruku.

8. Informace o pojištění

Vzhledem k tomu, že se jedná o snížení rizik, banky budou často žádat novější firmy, které závisí na klíčových zakladatelích, aby uzavřely pojištění proti smrti jednoho nebo více zakladatelů. A jemný tisk může řídit výplatu na smrt nejdříve do banky, aby zaplatil půjčku.

9. Kopie minulých výnosů

Myslím, že je to zabránit několika souborům knih - což podle mého názoru by bylo podvodem - ale banky chtějí vidět daňové přiznání.

10. Dohoda o budoucích poměrech

Většina komerčních půjček zahrnuje to, co říkáme úvěrové smlouvy, ve kterém společnost souhlasí s tím, že udrží některé klíčové poměry - rychlý poměr, aktuální poměr, dluh k vlastnímu kapitálu, například - v rámci určitých definovaných limitů. Pokud vaše finance v budoucnu klesnou pod tyto konkrétní úrovně, pak jste technicky v prodlení s úvěrem.

Věděli jste, že tento článek je součástí příručky Small Business Loan Guide a našeho Bplans Pitch Guide? Vše, co potřebujete vědět o vytváření hřiště, vše na jednom místě.

Potřebujete pomoc při hledání úvěru? Podívejte se na vyhledávač úvěrů společnosti Bplans.